小白專案

根據聯徵中心資料顯示，每年的年中與年末，新增信 貸總額都較整年突出，主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等。 民眾可依需求來申請貸款的管道之一為信用貸款，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，因此利率相較房貸、車貸來得高。 聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的30至40歲的青壯年來看，信貸的平均利率為6.27%，房貸為1.77%，車貸則為5.12%。 Money101台灣董事總經理周純如表示，信用貸款除了關注優惠利率，也要注意開辦費、手續費、徵信費、處理費等各種費用，也都是借款成本，因此實質利 率應該依照各家銀行公告的借款利息、還款期數以及所需負擔總費用來推算出的「總費用年百分率」（APR）做比較。 除了信用貸款外，也可保單借款，借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款。但並非每張保單都可以 申請借款，需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請，也就是將自己未來的理財帳戶先借出來。 保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從2.7%至6.9%不等，部分保單從4%開 始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在4%至9%。周純如提醒民眾，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長， 本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。 此外，也可以利用證券不限用途款項借貸，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在 急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為6%。然而，並不是手中有股票就能申請借款，須先向券商開立信用帳戶，取得授信額度才能申貸。

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